El Banco de México juega un papel muy importante para evitar situaciones preocupantes en la economía, tal vez perdemos de vista la función más importante del sistema financiero mexicano que es básica, es transferir ahorro a proyectos y reasignar riesgo entre agentes de la economía. Se tratará en el presente el tema del ahorro que en perspectiva es lo que se necesita fomentar por el sistema financiero y específicamente por el Banco de México y tener así una economía más sólida, esto será desarrollado en el presente como el ¿Qué se quiere del Banco de México? para ser más eficiente.
Palabras clave: Sistema financiero, ahorro, inflación, comisiones, crédito, devaluación, oferta, demanda
The Bank of Mexico plays a very important role to avoid worrisome situations in the economy, perhaps we lose sight of the most important function of the Mexican financial system that is basic, is to transfer savings to projects and reallocate risk among agents of the economy. At present, it will be the subject of savings that in perspective is what needs to be promoted by the financial system and specifically by the Bank of Mexico and thus have a more solid economy, this will be developed in the present as the What do you want from the Bank? from Mexico? to be more efficient.
Keywords: Financial system, savings, inflation, commissions, credit, devaluation, supply, demand
En México se tiene un sistema financiero que de acuerdo a los elementos o entidades que lo conforman, en la práctica es muy eficiente, en la actualidad contemporánea la estructura del sistema financiero mexicano está a la altura de las economías de países desarrollados, además ejerce, como como actor de la economía una función básica y trascendental para generar buenos resultados en la dinámica de la economía nacional. El Banco de México es, como autoridad y organismo del sistema financiero mexicano, un regulador básico en la economía, ya que constitucionalmente desarrolla la actividad más importante para la sociedad y el país que es: primero procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional y contener algún efecto inflacionario o de devaluación de la moneda mexicana, segundo maneja la emisión y circulación de moneda, entre otras funciones relacionadas con sistemas de pagos, intermediación, ser el banco de reserva, dar servicios a la tesorería, asesor del gobierno, participar en el FMI , operar con bancos centrales de otros países, entre muchas más funciones (Delgado, 2014), pero las dos funciones básicas iniciales citadas, son trascendentales para el funcionamiento y el bienestar social; pero muchas veces ocurre que la economía en México tiene sobresaltos o desencantos en la percepción de la sociedad, que son quienes perciben en su bolsillo el funcionamiento de la economía, es cuando nos preguntamos qué sucede, es que, talvez la economía mexicana es muy frágil o el manejo de la economía debería desarrollarse con un cambio de paradigma; haciendo un ejercicio de meditación financiera y tomando en cuenta temas como economía global o la responsabilidad en el manejo de las instituciones del estado (en aspectos financieros), lo que menciona el plan de desarrollo nacional en éste tema, la reforma financiera; se puede decir que todo se está manejando, como dicen , de acuerdo a las reglas internacionales en materia financiera, ¿Qué sucede entonces?, porque de los sobresaltos o desencantos económicos, el Banco de México juega un papel muy importante para evitar situaciones preocupantes en la economía, tal vez perdemos de vista la función más importante del sistema financiero mexicano que es básica, es transferir ahorro a proyectos y reasignar riesgo entre agentes de la economía. Se tratara en el presente el tema del ahorro que en perspectiva es lo que se necesita fomentarpor el sistema financiero y específicamente por el Banco de México y tener así una economía más sólida, esto será desarrollado en el presente como el ¿Qué se quiere del Banco de México? para ser más eficiente.
Actualmente la banca ofrece un gran número de herramientas financieras para satisfacer las necesidades de los usuarios, así como también a las personas que de manera indirecta participan de la banca, el presente propone como medida de solución para dar solides a esa herramientas financieras, fomentar el ahorro, ya que de esa manera podría tenerse una economía más sólida, así también daría más certeza y confianza a autoridades y organismos reguladores del sistema financiero, tal vez la pregunta sería ¿Por qué quiero que la banca fomente más el ahorro? Y en consecuencia se practique más el ahorro, hay que recordar, porque eso nos dicen nuestros padres, anteriormente se fomentaba el ahorro desde el seno de la familia, más adelante en los trabajos (aunque ya no tenemos muchos de ésos trabajos-paraestatales-) había dentro de su estructura prácticas para el ahorro como las sociedades mutualistas (donde una pequeña parte de sueldo se ahorraba-manejada por mismos trabajadores-), que al final de su vida laboral les daban ése ahorro, una herramienta llamada propiamente ahorro, que a fin de año daba al trabajador lo depositado y con ello mayor seguridad en aspectos económicos, también entre amigos y en los trabajos o en la informalidad las tandas; lo anterior y otras prácticas tenían en el imaginario de la mente de las personas el practicar el ahorro, también se tenía en la mente la idea de protección y seguridad en los bancos, por lo que la mayoría de las personas ahorraban en los bancos. En la actualidad en las redes sociales físicas sólo se tiene la idea de que depositar dinero en un banco (si es poco dinero) es tener que pagar de ésa cantidad depositada una o varias cantidades en forma de comisiones, es por ello que pequeños y micro-ahorradores ya no se acercan a los bancos.
Hablando de los ingresos cuando una persona recibe más dinero del que gasta puede guardar el dinero que le quedó como sobrante. Este ahorro le permite aumentar las posibilidades para comprar bienes y servicios. Sin embargo, las personas que guardan su dinero en su casa tienen el riesgo de perderlo o de un robo de los recursos ahorrados. La solución más segura para ellos es abrir una cuenta bancaria; también podrían abrir una cuenta de ahorro las personas que tienen que realizar un contrato con una institución depositante u otra operación financiera.
Por otra parte sería conveniente impulsar campañas de ahorro para reducir las solicitudes de créditos que no cobren intereses al abrir tal cuenta .Lo anterior trae como consecuencia que los potenciales ahorradores, principalmente pequeños, no depositen el dinero, lo ahorren, lo inviertan o hagan operaciones en los bancos, esto imposibilita tener una inclusión financiera. Llámese cultura, fobia, falta de información, ignorancia, etc. Pero anteriormente, se dice por las personas adultas y en todos los estratos de la sociedad, desde el más bajo hasta el más alto se hablaba y practicaba tener dinero y manejarlo en los bancos; lo anterior le daba al Banco de México mayores márgenes para el desarrollo de sus funciones y como se menciono más certeza a los demás integrantes del sistema financiero mexicano.
Al dar a conocer los servicios financieros desde una edad temprana a las personas permite reducir la debilidad social y económica de la nación, “la educación financiera puede ayudar a debilitar las presiones del mercado y de la sociedad que se imponen cada vez más sobre los jóvenes para que adquieran cosas materiales más allá de su alcance financiero.”(UNICEF, 2013)
Ahora bien pasando a los productos que ofrecen los bancos son los créditos donde se prestan dinero a sus clientes ya sea para comprar un automóvil, una casa, por razones personales o empezar un negocio, permitiendo que personas y/o familias puedan elevar su nivel bienestar o calidad de vida adquiriendo satisfactores, así también al conseguir créditos hay posibilidades de hacer inversiones, aumentar ventas, promover el crecimiento económico y la producción de empleos; por consecuencia los créditos tienen una tasa de interés que es lo que se paga y se cobra en el acto de prestar dinero. En algunas ocasiones suele ser difícil de cubrir, dependiendo de los recursos económicos de cada usuario, sería conveniente que la tasa de interés se redujera.
Según, en su momento. las palabras de Guillermo Ortiz (Gobernador del banco de México) donde dice que “la inclusión financiera un tema de gran importancia, ya que los jóvenes requieren un menor interés en las cuotas y así fomentar el ahorro”, muchas personas no tienen su cuenta de ahorros activada o ni las conocen en su funcionamiento y a los que le afecta más esto es a las zonas rurales y aquellas poblaciones que tienen menos ingresos, más sin en cambio, en las zonas urbanas tal vez un mayor porcentaje de las personas que tienen cuenta de ahorros, lo anterior ocurre porque existen algunas causas con la oferta y la demanda de los productos mencionados en zonas aisladas, por la ausencia de desarrollo y esto lleva al aumento de precios
No existe causa única para que diversos sectores de la población se encuentren excluidos financieramente ya que esto se relaciona con varias características del sistema, que tiene que ver con la oferta y la demanda de productos de la banca. Lo que puede ocasionar productos de elevado precio es la falta de desarrollo por parte de la oferta y por parte de la demanda lo que ocurre es que la falta de información ocasiona que los clientes no estén enterados de los servicios y beneficios que con este se pueden obtener y no solo desconocen esto, sino también aspectos como productos bancarios de crédito y seguros.
Otro aspecto que afecta la participación de los clientes también son las comisiones, pero sobre todo las tasas de interés elevadas y las comisiones excesivas ya mencionadas. Otra barrera es que se pueden encontrar en su desarrollo el ahorro son dificultades, como la prohibición de algunos servicios por ser menores de edad y esto es dificultad por no tener algunos documentos que son necesarios y por supuesto también afecta la ubicación, en especial en zonas rurales que dificultan la disponibilidad de efectivo y el aprovechamiento de otras bondades financieras, el lugar donde se encuentre el usuario de éstas localidades, y por supuesto esto ocasiona que el servicio sea deficiente. Y todo esto vendría afectando a personas de bajos recursos(Ortiz, 2008).
Si se quiere una inclusión financiera con los instrumentos que ofrece la banca se requiere que las instituciones financieras, específicamente los bancos, deben ofrecer mejores productos y crear otros más atractivos para los posibles usuarios de la banca, sobre todo los jóvenes y adolescentes, ya que en la actualidad son un segmento de la sociedad que no tiene la cultura del ahorro y son un segmento de clientes cautivo; de integrarse al sistema financiero, sobre todo con la cultura del ahorro, ayudaría a fortalecer el ahorro interno y por ende el desarrollo de la economía nacional, también ayudaría a la inclusión financiera a los jóvenes la creación de productos y aclarar las bondades de los mismos y para los adultos el que las comisiones por manejo y uso de instrumentos como tarjetas de crédito, préstamos y uso de afores; mejorarlos pues, sería conveniente en ciertos casos que no se cobrara comisiones y en otros se disminuyeran, en lo anteriormente mencionado juega un papel importante para intentar materializarlo el Banco de México, ya que con una agresiva campaña de inclusión para productos de la banca que ya existen y para nuevos productos, el impacto social, por consecuencia, del fomento al ahorro se daría de manera positiva: primero hacia autoridades y organismos reguladores del sistema financiero mexicano y después a nivel nacional hacia la económica y por consecuencia a un mejor bienestar social, pues como se mencionó el ahorro crea solidez a las economías de los países.
Delgado, G. d. (2014). México, estructuras política, económica y social. 347.
Ortiz, G. (24 y 25 de Abril de 2008). Banco de Méxco. Recuperado el 30 de Septiembre de 2016, de banxico: http://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-discursos/publicaciones/seminarios/modernizacion-e-inclusion-financiera-en-america-la/%7BC30416A3-35EF-A301-5189-5E9EEA34D120%7D.pdf
UNICEF. (Abril de 2013). Educación social y financiera para la infancia. Obtenido de http://www.unicef.org/cfs/files/CFS_FinEd_Sp_Web_8_5_13.pdf
[1] FMI: Fondo Monetario Internacional.
[a] Escuela Preparatoria Número 4, Universidad Autónoma del Estado de Hidalgo. jorge_zamorano4353@uaeh.edu.mx