Fuente: Banxico (2014)
La educación financiera es básica en todo individuo que quiera contar con finanzas sanas, en la actualidad el realizar transacciones a través del uso de sistemas electrónicos se ha convertido en una necesidad considerando que no es necesario traer el dinero en los bolsillos, es decir haciendo uso de la tarjeta de crédito, las personas que poseen dicho instrumento deben tomar en cuenta que el dinero que pueden gastar a través de este medio no es algo adicional, si no por el contrario es algo que deben pagar, sin embargo al hacer un buen uso pueden financiarse hasta por 45 días y al realizar diversas compras se obtendrán puntos que pueden ser canjeados por alguna otra compra que se desee realizar, hay que tener en cuenta que la tarjeta de crédito debe pagarse de preferencia lo relacionado para no generar intereses, si esto no es posible debe pagarse más del mínimo es decir nunca el mínimo por que la consecuencia de esto son intereses muy altos, y se puede correr el riesgo de endeudarse, la investigación se aplicó a las personas físicas de Cd. Sahagún para conocer la relación de la educación financiera y el uso de tarjeta crédito, se encuestó a 102 personas físicas esto contribuirá para que encuestados si así lo desean logren obtener salud financiera.
Palabras clave: Educación financiera, ahorro, inversión, crédito, seguros.Financial education is basic in every individual who wants to have healthy finances, currently making transactions through the use of electronic systems has become a necessity considering that it is not necessary to bring the money in the pockets, ie making use Of the credit card, people who have such an instrument should take into account that the money they can spend through this means is not something extra, if not instead it is something that they must pay, yes embargo when making a good use Can be financed up to 45 days and when making various purchases will get points that can be exchanged for some other purchase that you want to make, you have to take into account that the credit card should be paid preferably related to not generate interest, if this It is not possible to pay more than the minimum, ie never the minimum because the consequence of this are very high interests, and you can run the risk of borrowing, the investigation was applied to the individuals of Cd. Sahagún to know the relationship of Financial education and the use of credit card, 102 individuals were surveyed, this will help respondents obtain financial health if they so wish.
Keywords: Financial education, savings, investment, credit, insurance.La educación financiera es un tema que deben tomar en cuenta todas las personas como una medida de fomentar el ahorro, para con ello poder invertir, de igual forma asegurar sus bienes y tener un control adecuado en el uso del crédito que para esta investigación al hablar de crédito es relacionado con la tarjeta de crédito, el uso de la misma no significa tener dinero extra si no por el contrario ayuda a financiarse por unos días con la promesa de pago.
Desde los orígenes del ser humano han existido muchos medios con las cuales se podría realizar el pago de una transacción, en nuestros días el tener acceso a documentos crediticios como son los las tarjetas de crédito, permiten financiamiento para efectuar diversas compras de bienes y servicio. La tarjeta de crédito es el principal medio de acceso a préstamos bancarios a las personas físicas en México, a pesar de que el número de tarjetas emitidas y la cartera de crédito tuvieron un importante ajuste a la baja durante 2008-2010, en años recientes se ha observado una recuperación sostenida del mercado. A diciembre de 2012 el crédito otorgado a través de tarjetas representaba el 47% del crédito total al consumo otorgado por la banca múltiple. La recuperación del mercado también se puede apreciar en el número de transacciones y en el valor de las compras con tarjeta, que en ambos casos han superado los niveles previos a la crisis de 2008-2009, de este modo durante el 2012 se realizaron más de 561 millones de transacciones con tarjeta de crédito en comercios, por un monto superior a los 455 mil millones de pesos de 2010. (Banxico, 2013).
Como se comenta en el informe de indicadores del Banco de México, de febrero de 2014 un alto porcentaje de los usuarios de tarjeta de crédito se endeudan debido a que sólo cubren el pago mínimo de su tarjeta, esto hace que se generen intereses y la deuda crezca exponencialmente, ante esta situación se buscan acciones que permitan al deudor liquidar su cuenta, de tal forma que su economía no se vea afectada.
Considerando que Cd. Sahagún, es un promotor de empleo y cada vez más empresas se agregan al complejo industrial de la zona, la posibilidad de que un usuario tenga acceso a las tarjetas de crédito es mayor, debido a que el principal requisito en la mayoría de las tarjetas es justificar ingresos (Excelsior, 2013).
Dentro de los cuestionamientos que son necesarios hacer se relaciona con el término de educación financiera, la cual surge a partir de la segunda mitad del siglo XX a nivel mundial, en los Estados Unidos uno de los países pioneros en este tema y en donde se implementaron las primeras políticas públicas que fomentaban la educación al consumidor con el fin de fomentar el ahorro, sin embargo resulta compleja su comprensión, los bancos centrales del mundo desarrollaron programas buscando garantizar una comunicación efectiva con el público, la educación financiera, centra su atención en temas como el presupuesto familiar, las alternativas de inversión, las ventajas, limitaciones y riesgos de cotizar en fondos de pensiones, los diferentes instrumentos financieros y la importancia del ahorro para el futuro. Estas dos vertientes, al complementarse, ayudan a una mejor toma de decisiones económicas de los individuos y, por ende de la sociedad en su conjunto (Nidia, 2010).
El concepto educación financiera, comprende tres aspectos clave: 1) adquirir un conocimiento y una comprensión en materia de finanzas; 2) desarrollar competencias en ese ámbito, es decir, tener capacidad para utilizar los conocimientos en beneficio propio; 3) ejercer la responsabilidad financiera o, lo que es lo mismo, llevar a cabo una gestión adecuada de las finanzas personales, realizando elecciones informadas, con conocimiento de los riesgos asumidos (Domínguez, 2011). Por lo tanto se puede decir que la educación financiera enseña las herramientas necesarias para tomar mejores decisiones y lograr un mejor control sobre los riesgos y así poder alcanzar las metas que permitan mejorar el bienestar económico de las personas e instituciones (Carbajal, 2008).
Del mismo modo, la educación transforma el comportamiento financiero reactivo propio de las familias de bajos recursos, que manejan instintivamente su dinero, en comportamientos y prácticas proactivas, como por ejemplo la elaboración de un presupuesto, el ahorro más regular y el logro de metas financieras. En el largo plazo, se espera que estos cambios deban conducir al aumento de los ahorros, así como a reducir el endeudamiento y las presiones financieras. Que luego, resulten en una mayor acumulación de activos, un consumo más consistente y una reducción en el nivel de vulnerabilidad (Carbajal, 2008).
Se han realizado estudios de la educación financiera y la toma de decisiones en alumnos de maestría (Olin, 2014) es por ello que es necesario que todas las personas físicas tengan eficientes finanzas personales.
Hoy en día el uso de tarjeta de crédito, para muchas personas se convierte en atracción para el consumo, sin embargo resulta preocupante el endeudamiento que esto implica para el usuario, ya que al no contar con la información necesaria por desconocimiento los intereses se incrementan y el consumo original empieza a aumentar de forma exponencial, por lo que se ve afectada la economía del tarjetahabiente, ante esta situación esta investigación permitirá detectar la relación que existe entre la tarjeta de crédito y la educación financiera con la finalidad de poder desarrollar una herramienta tecnológica que permita administrar de forma eficiente los saldos de la tarjeta de crédito proporcionando al usuario diversas opciones para liquidar su cuenta y pueda fomentar finanzas sanas.
De acuerdo al informe del Banco de México, de febrero de 2014, el 57% de los usuarios de tarjetas de crédito están pagando intereses a tasas promedio del 50% anual, afectando de esta forma su economía, al no permitirles utilizar este dinero en ahorro, consumo y/o inversión (Banxico, 2014).
En México, el 43% de las personas paga el total de las deudas de tarjeta de crédito, es decir son “totaleros”, como se les conoce comúnmente. Esta cifra es preocupante ya que quiere decir que el 57% de los usuarios de tarjetas están pagando intereses a tasas promedio del 50% anual. El usuario ideal de la tarjeta de crédito es aquel que se financia hasta 45 días y después hace el pago total. De ésta forma no paga intereses al banco.
Las cifra reportada en 2014 de acuerdo al periódico la jornada muestra una situación alarmante de incremento en endeudamiento de un total de 23 millones 145 mil 784 tarjetas de crédito, cuyos usuarios han acumulado un saldo deudor hasta abril pasado, de 261 mil 282 millones de pesos, indicaron cifras de la Comisión Nacional de Bancaria y de Valores (CNBV), el organismo regulador del sistema financiero. (La Jornada publicado el 12 de junio de 2014).
De acuerdo a las cifras reportadas de endeudamiento en tarjetas de crédito bancarias, y con la finalidad de conocer si los tarjetahabientes de la Zona Industrial de Ciudad Sahagún, se encuentran en estos supuestos es necesario realizar las siguientes preguntas:
El uso de tarjeta de crédito se está convirtiendo en una necesidad debido a que gracias a ellos se evita traer dinero en efectivo, cada día son más los negocios que aceptan este medio de pago logrando con ello captar más clientes, de igual forma es requisito en materia fiscal para la deducción de gastos, sin embargo no todas las personas que los utilizan, cuentan con una educación financiera para hacer uso eficiente de los mismos, y ello puede traer como consecuencia que se puedan adquirir deudas impagables, la presente investigación analizará a las personas físicas que se encuentran ubicados en el Altiplano específicamente en Ciudad de Sahagún, Hidalgo, al aplicarlo a este lugar se podrá comprobar si existe relación de la educación financiera y la tarjeta de crédito, de igual forma se demostrará si esto afecta directamente a la economía de las personas, considerando que es necesario que se pueda contribuir con acciones que permitan lograr un desarrollo económico.
Identificar la relación de la educación financiera en personas físicas de Cd. Sahagún, y el uso de la tarjeta de crédito.
La educación financiera tiene una relación positiva con el uso de la tarjeta de crédito.
Se propone un diseño (Jurado, 2011) cuantitativo, transversal no experimental, descriptivo, correlacional y explicativo.
Cuantitativo (Briones, 2012) ya que la medición de la eficiencia en el uso de la tarjeta de crédito se realizará a través de valoraciones numéricas; transversal al realizar la recolección de datos en un momento del tiempo para todas las personas físicas del estudio (2015); No experimental por que no habrá manipulación deliberada de variables; descriptivo, al buscar tener un perfil de las personas físicas respecto a su manejo de la tarjeta de crédito y del grado de educación financiera que tienen; correlacional al determinar el nivel de asociación entre el manejo eficiente del uso de la tarjeta de crédito y los elementos de la educación financiera en persona físicas, y explicativo al proponer el manejo eficiente de la tarjeta de crédito a partir de los niveles de educación financiera en personas físicas.
Diferentes bancos ofertan las tarjetas de crédito a continuación se presenta en la tabla 1 los datos reportados por el Banxico (2014):
Fuente: Banxico (2014)
De acuerdo al reporte anterior y considerando que en Cd. Sahagún solo se encuentran ubicados los bancos BBVA Bancomer, HSBC, Banorte, Banco Azteca, las opciones para adquirir una tarjeta de crédito con estas instituciones deben ser evaluadas para contratar la que proporcione mejores beneficios, tener siempre pendiente la fecha de corte y de pago, y en lo posible convertirse en clientes totaleros con esto se asegura tener excelentes antecedentes crediticios.
Es necesario comentar que algunos de los inconvenientes encontrados en esta investigación es la confidencialidad de las personas en manifestar el tipo de banco de su preferencia por ello no se precisa la procedencia de la institución bancaria de los que cuentan con tarjeta de crédito.
A continuación se muestran los resultados del instrumento aplicado a 102 personas físicas, con la finalidad de obtener información sobre su educación financiera y el uso de tarjeta de crédito.
Fuente: Elaboración propia
El 84% de los encuestados contestaron que de acuerdo a los gastos que realizaron de encontraban dentro de sus posibilidades económicas.
Continuando con el ahorro
Fuente: Elaboración propia
El 35% de los encuestados pagan sus deudas cuando tienen algún sobrante de dinero, y gastos personales y/o familiares el 32%.
Otra pregunta referente al ahorro es la siguiente:
Fuente: Elaboración propia
El 75% de los encuestados contestaron que si fomentan el ahorro, contra un 24% que no lo hacen.
Para seguir con aspectos de medición del ahorro se cuestionó lo siguiente:
Fuente: Elaboración propia
El 35% de los encuestados mantiene su dinero en casa, situación que es preocupante, por el riesgo que este puede representar y más aún de acuerdo a comentarios extras las personas guardan su dinero en el colchón, en el closet, en el mueble de la alacena.
A continuación se presentan resultado de otra pregunta más relacionada con el ahorro.
Fuente: Elaboración propia
Las personas ahorran para gastos personales y/o familiares en un 33%, es decir la mayor parte para el consumo, lo cual sería muy factible de ser utilizado.
Con relación al crédito se presentan los siguientes resultados:
Fuente: Elaboración propia
El 32% de las personas consideran que un crédito es un préstamo que genera intereses, es importante destacar que también este puede ayudar a solucionar un problema sin tener que desprenderse de manera inmediata de efectivo que puede o no tenerse en ese momento.
Continuando con aspectos de crédito se muestra lo siguiente
Muchas veces se puede recurrir a un crédito para solucionar alguna problemática en la organización, por consiguiente de acuerdo a los resultados de las encuestas el 40% lo ven como una deuda y no como algo benéfico.
Fuente: Elaboración propia
Sólo el 37% de las personas encuestadas han solicitado un crédito, esto implica que el 62% desconoce si esto le pueda traer un beneficio para hacer crecer su negocio.
Fuente: Elaboración propia
Se observa de acuerdo a la gráfica las personas prefieren realizar sus transacciones en efectivo representando un 70%, poniéndose en riesgo de perderlo, o que se lo roben.
Fuente: Elaboración propia
En consideración a las reformas en materia fiscal, las personas físicas registradas ante hacienda están obligadas a realizar sus transacciones por cheque, transferencia, tarjeta de débito o de crédito, por citar algunos ejemplos, esto trae como consecuencia el requerir de los servicios de una institución bancaria, considerando que en Cd. Sahagún hay 5 instituciones bancarias establecidas, sin embargo solo el 40% de las personas cuentan con tarjeta de crédito.
Fuente: Elaboración propia
Las personas que cuentan con tarjeta de crédito, el 31% realizan pagos por servicio de luz, teléfono, agua, y sólo el 5% hacen pagos relacionados con la empresa.
Fuente: Elaboración propia
Considerando que las personas no hacen uso de las instituciones financieras, por eso motivo solo el 17% de los que usan tarjeta pagan el mínimo, y comparado con el 13% que son totaleros es decir que pagan lo requerido para no generar intereses, situación que es necesario recomendar que los empresarios que paguen solo el mínimo deben ser asesorados para no poner en riesgo su finanzas.
Fuente: Elaboración propia
El 32% de los encuestados consideran a la inversión como un beneficio futuro.
Fuente: Elaboración propia
Por lo general el 47% de los empresarios consideran que un seguro es importante para protección de su familia, si bien tienen en parte razón es bueno saber que el 33% lo consideran como protección para su patrimonio.
Fuente: Elaboración propia
El 58% de encuestados no cuentan con ningún tipo de seguro, como algunos autores han expresado que las personas consideran que el invertir en un seguro es un gasto por ello es que no lo realizan, sin considerar que nadie está exento de alguna situación fortuita que ponga en riesgo a la organización, a los activos, inclusive hasta la vida.
Fuente: Elaboración propia
Las personas no están acostumbradas a invertir en seguros para prevenir contingencias prueba de ello es 58% de encuestados que no cuentan con ningún tipo, en caso de ocurrir algo imprevisto puede perderse hasta el poco ahorro o inversiones que se tenga.
Fuente: Elaboración propia
Como se observa el 70% de las personas no han recibido capacitación sobre cómo manejar sus finanzas, situación que es muy importante que se atienda para gozar de un bienestar económico.
Fuente: Elaboración propia
A través de este gráfico se observa que los encuestado son hacen uso de las instituciones bancarias para ser apoyados con capacitación en educación financiera.
Fuente: Elaboración propia
Considerando que el 71% de los encuestados tienen presente que es importante capacitarse en el manejo de sus finanzas, para ello se utilizó una herramienta que permite medir que tanto ahorran, como están en sus créditos y sobretodo cómo planean y atienden sus necesidades.
De acuerdo a los resultados obtenidos en la presente investigación se identificó que las personas físicas en Cd. Sahagún en materia de educación financiera se encuentran en ahorro, inversión, crédito y seguros, de la manera siguiente:
En cuanto al ahorro, el 75% dicen ahorrar, sin embargo más de la mitad lo hacen de manera informal es decir no recurren a una institución bancaria.
Con respecto a la inversión más de la mitad lo conciben como beneficio a futuro, sin embargo cuando ahorran no invierten, más bien gasta o pagan deudas.
En relación al crédito más del 50% consideran que el adquirir un crédito representa una deuda y el riesgo que se puede presentar es endeudarse al pagar intereses muy altos, no lo ven como una opción para financiarse.
En materia de seguros se obtuvo que alrededor del 80%, lo consideran una protección; sin embargo el 50% no han adquirido ningún tipo de seguros.
La percepción que se tiene de estos cuatro elementos de educación financiera es decir del ahorro, inversión y seguros, ha sido un acercamiento inicial para conocer la realidad en la población de estudio.
Con lo anteriormente expuesto se cumple con el objetivo al identificar los elementos que integran a la educación financiera los cuales son: el ahorro, la inversión, el crédito y los seguros, la educación financiera está relacionada con el uso de la tarjeta de crédito al observar que el 70 % de las personas no han recibido capacitación de educación financiera siendo necesaria al comparar que el 31% de los encuestados utiliza la tarjeta de crédito para pago de servicios y el 17% realizan el pago mínimo, situación que es preocupante, ya que se puede generar endeudamiento sin embargo si las personas contaran con educación financiera tendrían una relación positiva con el uso de tarjeta dando cumplimiento a la hipótesis.
Por lo tanto se sugiera para futuras investigaciones analizar el comportamiento de las personas con la finalidad de determinar la manera en que se les puede ayudar para lograr que ahorren, inviertan, usen su tarjeta de crédito y aseguren sus bienes para con ello contar con finanzas personales sanas.
Banxico. (31 de Mayo de 2013). banxico. Obtenido de http://www.banxico.org.mx
Banxico, (2014). Indicadores básicos de tarjeta de Crédito Recuperado de www.banxico.org.mx/...tarjetas-/%7B131B7883-1E7E-D594-CBAF-7615F353B10F.
Briones, G. (20 de Junio de 2012). Metodología de la investigación cuantitativa en las ciencias sociales. Recuperado el 03 de Enero de 2015, de http://ebevidencia.com/wp-content/uploads/2014/02/Metodolog%C3%ADa-de-lainvestigaci%C3%B3n-cuantitativa-en-las-ciencias-sociales.pdf
Carbajal, J. (24 de Julio de 2008). Educación financiera y bancarización en México. Recuperado el 06 de Enero de 2015, de http://www.ceede.org.pe/download/DTN9_Educacion_Financiera_Bancarizacion. pdf
Cotler, A. y López P (2013), Las Microfinanzas en México: Instrumento de desarrollo e inclusión financiera, Editorial ISEF, IMEF, Fundación de Investigación.
Domínguez. (21 de Agosto de 2011). Dialnet. Recuperado el 02 de Enero de 2015, de http://dialnet.unirioja.es/servlet/articulo?codigo=4019331
Excelsior. (21 de Agosto de 2013). Dinero en imagen. Obtenido de http://www.dineroenimagen.com/2013-08-21/24796#imagen-3
INEGI. (2010), Censo de Población http://www.inegi.org.mx/est/contenidos/proyectos/ccpv/cpv2010/Municipios.aspx
Jurado, Y. (2011). Metodología de la Investigación. (5. Reimpresión, Ed.) México: Esfinge Grupo Editorial.
La Jornada (2014). El nivel más alto en cuatro años deuda vencida en tarjetas de crédito. Obtenido de https://issuu.com/lajornadaonline/docs/diario12062014.pdf-3.
Mansell, C. (2010). Las nuevas finanzas en México (Vol. 1). México D.F.: Milenio S.A. de C.v.
Manuel. (21 de enero de 2014). Enciclopedia financiera. Recuperado el 5 de Enero de 2015, de http://www.enciclopediafinanciera.com/instrumentos-financieros.htm
México, B. d. (31 de Mayo de 2013). www.banxico.org.mx.
NIC. (11 de Mayo de 2006). Norma internacional de Contabilidad. Recuperado el 01 de 12 de 2014, de http://www.normasinternacionalesdecontabilidad.es/nic/pdf/NIC32.pdf
Nidia, C. H. (31 de Octubre de 2010). Banco de la República. Recuperado el 01 de Enero de 2015, de http://www.banrep.gov.co/sites/default/files/publicaciones/archivos/137.pdf
Olin. (8 de mayo de 2014). La educación financiera como base para la toma de decisiones personales. Recuperado el 8 de octubre de 2014, de http://ri.uaq.mx/bitstream/123456789/1597/1/RI000716.pdf
[a] Profesora investigadora en la Escuela Superior de Ciudad Sahagún de la Universidad Autónoma del Estado de Hidalgo, Hidalgo, México.
[b] Alumna de la Licenciatura en Contaduría, en la Escuela Superior de Ciudad Sahagún de la Universidad Autónoma del Estado de Hidalgo, Hidalgo, México.